米国で貸金庫利用時の注意点

サムズアップ・アメリカ！
貸金庫に預けるべきもの、そうでないもの

とても大切なもの、貴重品は時として手元に置くより、公共の期間に預けた方が安全な場合があります。特に証書類、権利書類、あるいは高価な貴重品は自宅より安全の面では銀行など信頼のおける場所に保管しておいた方が無難です。

しかし、時として重要な書類や貴重品を銀行に預けておくと後悔することがあります。今回はその理由を説明します。


デジタル記録やオンライン・アイデンティティの保護がより重視される中、最も貴重な物理的持ち物を保護する必要性も高まっています。

金融コンサルティング会社Safe Deposit Specialistの創設者兼社長であるデイブ・マクギンは、「交換が困難なもの、感傷的な価値のあるもの、子供に引き継ぎたいものがあれば、それが貸金庫を用意する一番の理由でしょう」と言います。

また「一箇所に集中保管することで、家族は自分の荷物がどこにあるかを知ることができます」と利点を述べています。

大手銀行の中には、特に新しく建てられた支店では貸金庫を使わないというところもありますが、マクギン氏は、米国にはまだ2500万個以上の貸金庫があると推定しています。

「私の顧客は今でも金庫室を拡張し、箱を増やし、顧客に対応するためにできることは何でもしています」とMcGuinnは言います。

しかし、実店舗を持つ銀行の支店は全国で減少しつつあり、新しい預金箱を利用したり借りたりするためには、遠くまで行かなければならない事態も増えてきます。S&P Global Market Intelligenceのデータによると、2021年末までに全国の銀行支店は前例のない2,927店舗減少し、2020年に記録した年間閉鎖の記録を上回ったそうです。そうなると、絶対と思われていた、貸金庫の存在意義も揺らいできます。



収納する前に考える

貸金庫があるからといって、貴重品をすべて自動的にその中に隠しておくもの考えものです。貸金庫の利用は銀行の営業時間内に限られるため、急に必要になる重要なものは別の場所に保管した方がよいでしょう。

例えば緊急の旅行に備えてパスポートなどは手元に置いておくべきです。家宅侵入する泥棒対策としては、他人にとって価値がなく、自分にとっては重要なものは家に置きます。紛失しやすい重要書類は金庫にファイルとして一括管理が合理的です。もちろん使用頻度の高いものは、手元に置く必要があります。

また不慮の事故などで、本人死亡のワーストケースも考慮に入れ、銀行へのアクセス権は肉親にも与えておかねばなりません。

また信頼できる友人や家族が、金庫に何が入っているか、鍵の組み合わせはどうなっているかを伝える術を用意し確認しておきましょう。また、遺言書に添付する指示書にこの情報を記載し、両方のコピーを遺言執行者に渡すことも検討してください。(遺言書の原本は、作成した法律事務所、あるいは自分で作成した場合は自宅の金庫に保管し、死後に取り出すのが困難な貸金庫には入れないのが理想的です)。


貸金庫に保管すべきものは、高価なもの、あるいは交換が不可能でないにしても困難なものです。例えば、家宝の宝石、養子縁組の書類の原本、家族の大切な写真などです。

「メガバンクの中には、貸金庫の契約書に価値のあるものを入れてはいけないという条項を入れるところもあります」とMcGuinn氏は言う。「これでは、貸金庫の必要性がなくなってしまうようなものです」。しかし、銀行は貸金庫に入れるものを吟味しないので、個人で物を入れたり出したりすることになり、その制限に強制力はない、と彼は指摘します。

また、金融機関によっては、現金、銃、その他危険物や違法物を貸金庫に保管しないよう勧告しているところもあります。

貸金庫の中身に保険をかける

貸金庫に何を保管しても、銀行やFDIC、その他の政府機関によって保険がかけられるわけではないことに注意してください。銀行は、あなたの貸金庫に何が保管されているのか知らないのです。

「それが何であるかがわからなければ、その価値もわからないのです」と、マクギン氏は言います。
品物はあなた自身の民間保険会社を通じて保険に加入することができます。自宅や自動車の保険に、Personal Articles Floaterと呼ばれるものを追加することについて、エージェントに尋ねてみてください。保険会社に貸金庫に入れていることを伝えれば、保険料が50％割引になることもあるそうです（McGuinn氏）。

宝石や収集品などの貴重品は、保険に加入している場合のみ貸金庫に保管するべきだと、信託と財産設計を専門とする弁護士のナオミ・ベッカー・コリアーは言います。

ABAはまた、配管の大惨事や洪水の場合に箱の中身を保護するために、貴重品を賃貸人の名前をラベル付けしたビニール袋や容器に入れることを勧めています。



貸金庫を選ぶ

すべての銀行が貸金庫を提供しているわけではありませんし、貸金庫を提供している銀行でも貸出を行っていない場合があります。特に古い支店には、貸金庫を備えた金庫室が設置されていることが多いので、支店に問い合わせてみてください。

貸金庫の料金は、銀行、支店の場所、貸金庫の大きさによって異なります。

最安値の銀行を探すために、お住まいの地域の銀行を回ってみることを検討してみてください。3インチの高さと5インチの幅、深さが異なります。

これは一例ですが、小さな3インチX5インチのボックスの利用料金は年間50ドルから55ドル程度です。もちろん大きな金庫は、もっと年額が高くなります。（5x5なら70ドルから85ドル、3x10なら80ドルから90ドル程度）。

鍵の代金として、10ドルから25ドル程度の保証金を預けることになるでしょう。紛失した場合、銀行は鍵を交換するために箱に穴を開ける費用を請求されます。

McGuinn氏は、契約前に金融機関に尋ねるべき30の質問を盛り込んだ、貸金庫レポートカードを開発しました。「イエス」の回答が多いほど、その金庫のセキュリティが高いということになります。

貸金庫を選んだら、誰か身近な信頼できる人にその場所を知らせることをお忘れなく。その人が十分に信頼できるのであれば、貸金庫の契約書にその人の名を書いておきます。あなたが亡くなった場合、その人は不必要な法的混乱や裁判所の命令なしにアクセスできるようになります。

財産設計専門弁護士コリアーによると、あなたが誰かを財務代理人として任命している場合、その人はあなたの生存中に箱にアクセスすることができるかもしれないとのことです。しかし、委任状は、あなたが死んでしまうと、もはや有効ではありません。