借金から抜け出すためのアイデア

サムズアップ・アメリカ！
米国人はどのように借金を返済しているのか

借金から抜け出すのは簡単ではありません。

クレジットカードの月々の支払額を支払うことはおろか、毎月の諸々の請求書と最低限の生活費を維持するのもままならない、そんな事態もよく耳にすることです。

でも絶望的に悲観することはありません。幸いなことに、アメリカでも借金から抜け出すための多くの方法があります。ここでは、無借金になるための最良の戦略をいくつかご紹介します。



1人あたりの平均借金額は？

Experianの「2019 Consumer Debt Study」によると、平均的なアメリカ人は2018年に90,460ドルの借金を抱えていました。この数字には、住宅ローン、クレジットカードの残高、自動車ローン、個人ローン、学生ローンが含まれます。ここで言えることは、アメリカにおいて借金を抱えるのはごく普通のことで、あなただけが悩んでいることではない、ということです。



借金が人生に与える影響

借金があると、他のローンの審査が難しくなることがあります。例えば、住宅を購入する場合、ほとんどの金融機関は、将来の住宅ローンの支払いを含め、負債対収入（DTI）比率が43％以下であることを要求しています。

DTI比率は、現在の月々の借金返済額を合計し、月々の総収入で割ることで算出されます。

あなたが300ドルの学生ローンの支払い、500ドルの自動車ローンの支払いと200ドルの最小クレジットカードの支払いを持っているとしましょう。あなたの毎月の総給与は、あなたのDTI 26.67パーセントになり、3,750ドル、です。

この例では、あなたがのために修飾される最大の住宅ローンの支払いは$ 612.50です。お住まいの地域によっては、その価格帯の住宅を見つけるのはほぼ不可能かもしれません。

住宅ローンの支払いがない状態で、すでにDTIが43％を超えている場合は、住宅ローンの審査に通らない可能性があります。また、借金が多すぎると、退職金や子どもの大学進学などのために貯蓄することが難しくなります。

さらに、法執行機関、金融サービス、軍で働く場合、応募の際に雇用主が信用調査を行うことがあります。財務状況が脆弱だと、賄賂を受け取るリスクが統計的に高くなるため、借金が多すぎる場合は不採用になる可能性があります。

あなたの借金と法案のすべてを整理

借金の返済方法を考える前に、現在の請求書やローンをすべてリストアップしておく必要があります。

過去6ヶ月間の銀行やクレジットカードの明細を調べ、定期的に発生するローン、請求書、その他の固定費をすべて書き出してください。

あなたのリストには、毎月の支払い、総残高、金利、期間、およびその他の関連する詳細が含まれている必要があります。

例えば、現在返済が猶予されているローンや、特別な返済計画があるローンがあれば、それを書き留めておくとよいでしょう。

見落としがないかを再確認するために、信用報告書を見て、現在のすべてのローンやクレジットラインを確認しましょう。

3つの信用情報機関すべての信用報告書を見るようにしてください。

貸主によっては、3つすべての信用情報を報告していない場合もあるので、1つか2つしかチェックしないと、重要な情報を見逃してしまう可能性があります。



  借金から抜け出すための戦略  

借金から抜け出す準備ができたら、次のステップから始めてください。


1. 最低返済額以上を支払う

予算を確認し、借金に充てられる余分な金額を決めましょう。最低返済額より多く支払えば、利息の節約になり、早く借金から抜け出せるようになります。

例えば、17％のAPRと450ドルの最低支払額でクレジットカードの15000ドルの残高があるとします。最低支払額しか支払わなかった場合、残高を返済するのに4年近くかかることになります。利息は合計で約5,500ドル支払うことになります。

もし、毎月550ドル、つまり最低返済額より100ドル多く支払っていれば、3年以内に返済でき、支払う利息は合計でわずか4,100ドルです。

2. Debt Snowball（デットスノーボール）を試す

最低返済額以上を支払っている場合は、Debt Snowball (通称 : 借金雪だるま方式）で借金を減らす方法も試してみてください。

この借金返済方法は、一番小さい借金を除いて、すべての借金の最低支払いをするように求め、それに向かってできるだけ多く支払うようにするという作戦です。

「雪だるま式」に、一番小さい借金に向かって支払いをすることで、その借金を早くなくし、次の一番小さい借金に移りながら、残りの借金には最低限の支払いをするのです。

例えば、クレジットカードの残高が5,000ドル、自動車ローンが1,000ドル、学生ローンが10,000ドルあるとします。借金雪だるま方式では、まず自動車ローンを返済することに集中することになります。

この借金雪だるま方式は、複数の借金ではなく、一度に1つの借金に集中することで、勢いをつけ、軌道に乗るようにするための動機付けになります。

ただし、この「借金雪だるま方式」を無視する必要がある唯一の事例がります。例えば、あなたが給料日ローンやタイトルローンを持っている場合です。これらのローンは通常、平均で300パーセントから400パーセントのAPRの間に、はるかに高い金利を持っており、できるだけ早く完済する必要があります。



3. 借金の借り換え

借金を低金利に借り換えると、利息が何百ドルも節約でき、借金を早く返済することができます。あなたは、住宅ローン、自動車ローン、個人ローンや学生ローンを借り換えることができます。
これを行うための一つの方法は、あなたの既存の借金よりも低金利で来るかもしれない個人的なローンである債務整理ローンを利用することです。あなたがクレジットカードの債務を持っている場合、あなたはバランス転送カードに債務を転送することを検討することができます。これらのカードは、特定の期間、通常は6〜18ヶ月の間、0％のAPRを持っています。

4. 臨時収入も借金返済に充当する

大きな借金を抱えている間は、気が抜けません。税金の還付や景気刺激策を受けたら、銀行口座に貯めたり、自分のために浪費したりする代わりに、そのお金をローンに追加しましょう。全額を借金に充てるか、少しだけ残して、将来の休暇や旅行など、何か楽しいことに充てるか決めてもよいでしょう。
相続、仕事のボーナス、贈答品など、予想外の収入も、借金の返済を早めるために利用することができます。借金返済の目標に向かうには、少しずつでも前進することが大切です。




5. 借金の返済額を少なくする

債権者に電話をして、借金を整理するよう交渉することもできます。自分で解決することも可能ですが、さまざまな第三者機関が有料で債務整理のサービスを提供しています。

あなたがもし返済予定額よりも少額を支払っていると、最低の債務を免れているように思うかもしれませんが、そこには落とし穴があります。連邦取引委員会は、そういった事例のリスクに言及していません。

まず、いくつかの債務整理会社は、あなたがより良い条件の返済を交渉している間、あなたの借金の支払いを停止するように要求し、これはあなたのクレジットスコアに悪影響を与える可能性があるのです。やはり最低返済額はクリアしなければなりません。

6. 予算を再検討する

ざっくり言って借金を早く返すには、もっと稼ぐか、支出を減らすかの2つの方法があります。アルバイトや副業をするのは難しいかもしれませんが、予算を調整することは可能です。

まず、支出計画の各項目を見直し、重要度に基づいて整理することから始めましょう。

各項目を必要なものと必要でないものに分類し、減らせるもの、あるいは完全になくせるものにハイライトを当てます。必要な予算を調整し、浮いたお金を毎月の借金の返済に充てましょう。