正しいクレジットカードの使い方

サムズアップ・アメリカ！
クレジットカードを賢く使う

アメリカでは現金よりクレジットカードの方が日常で使う機会が多く、一人2枚、3枚と複数を使い分けるのが普通です。

近頃は親が中学生や高校生の子供にクレジットカードを財布がわりに持たせたりします。もちろん引き出せる限度額は小さく設定し、減ってきたら親が口座に少しずつ振り込むような使い方です。

場所によっては現金が使えず、クレジットカードしか受け付けないところもあるので、もはやクレジットカードなしでは生活に支障をきたす場合もあります。

なのでアメリカでは、クレジットカードの賢い使い方を知らないと、思わぬ落とし穴に引っ掛かります。

クレジットカードの最も良い使い方は、必要なときだけ使い、無理なく返せる金額だけを請求することです。

このように使用すれば、クレジットカードは日々の出費を支払う便利な手段となり、信用を築き、特典を得、借金を返済し、長期的に返済できる買い物の資金を調達するのに役立つかもしれません。

ただし気をつけないと、クレジットカードは高い金利を請求し、借金を増やし、あなたの信用度を落とすことにもなりかねません。

とはいえクレジットカードは、現金やデビットカードで買い物をするよりも便利で、より安全な代替手段となりえます。
またクレジットカードは、家計を管理し、クレジットヒストリーを構築するための便利なツールにもなります。さらに、クレジットカードは現金と違って、カードを紛失したり盗まれたりしても、簡単に交換することができる利点もあります。

そんなクレジットカードですが、ではどのように使うのがベストなのでしょうか？

ここでは、信用を築く、特典を得る、借金を返済する、購入資金を調達する、というカードの4つの使い方を探ります。

また、無駄な借金をしたり、信用に悪影響を与えないようにするためのカード利用のヒントも紹介します。



1. 信用を築くためにクレジットカードを利用する

初めてクレジットを使う方や、あまり良くないクレジットヒストリーを改善したい方にとって、クレジットカードを作ることは良い最初のステップかもしれません。申し込めるカードには2種類あります。有担保と無担保の2種類があります。

Secured と unsecuredというのですが、前者の有担保カードは、通常、あなたの信用限度額と等しく、担保として使用され、しばしば返金される保証金を必要とします。

unsecured、無担保カードは、担保を必要とせず、あなたの信用度に基づいて付与されます。有担保のクレジットカードは、無担保のカードに比べ、申し込み条件が緩いことが多いです。

どちらのタイプのカードも、支払い履歴は通常3つの主要な消費者信用情報機関に報告されます。支払期限内に全額を支払うと、責任ある借入れのパターンを確立することができ、信用を高めることができますが、支払いが遅れると、信用に悪影響を及ぼす可能性があります。

2.特典を獲得する

アメリカのクレジットカードは、普段の買い物で特典を得たり、キャッシュバックを受けることができる素晴らしい方法があります。

旅行、ホテル、航空会社、キャッシュバックカードなど、さまざまな種類のリワードカードから選ぶことができます。どのような特典を得たいか、ライフスタイルや消費習慣によって、自分に合ったカードの種類は変わってくるはずです。

ポイントカードやキャッシュバックカードを選ぶ際には注意が必要です。

『Journal of Research Marketing』や『Journal of Experimental Psychology』に掲載されたいくつかの研究によると、クレジットカードで支払いをする人は、現金で支払いをする人よりも多くの金額を使うことが多いそうです。

ですから、クレジットカードで特典を得ようとする場合は、普段から購入する商品で、完済できると分かっているものだけにカードを使用するようにしましょう。

また、多くのポイントカードには年会費がかかります。年会費を相殺できるほどの特典が得られない場合は、別の種類のカードを選ぶのが賢明でしょう。




3. 借金を返済する

クレジットカードで買い物をすることは、借金を重ねることになるので、直感に反するように思えるかもしれません。

しかし戦略的に使えば、（例えば、残高移行キャンペーンで紹介されている0％APRを利用するとか）、クレジットカードは実際に借金の返済に役立つのです。

多くのクレジットカードは、導入期間中は低金利または無金利で残高移行を提供しています。高金利の債務を譲渡し、プロモーション期間が終了する前に完済すれば、金利手数料を大幅に節約することができます。

クレジットカードを利用して借金を減らす場合、残高を完全に返済するまでは、そのカードで追加の買い物をすることはお勧めしません。

また、手数料にも気をつけましょう。クレジットカードの発行会社によっては、別のカードから残高を移行する際に残高移行手数料を請求する場合があります。

可能であれば、残高移行手数料が無料になるカードを探してみてください。

4. 購入資金を調達する

一般的に、クレジットカードは金利が高いので、購入資金を調達するのには向いていません。しかし、購入時金利が0％のカードなら、大きな買い物を無利子で済ませることができます。

残高を全額、紹介金利が終了する前に完済できる自信があるなら、クレジットカードを使った購入資金調達は良い選択肢かもしれません。

ただし、使用するクレジットカードの細則をよく読んでください。

クレジットカードの中には、利息の繰延べキャンペーンを実施しているものがあります。

つまり、キャンペーン終了前に残高を全額支払わなければ、キャンペーン期間中に発生したすべての利息を負担しなければならない可能性があるということです。

他のカードでは、残りの残高に対してのみ利息がかかる場合もありますが、それでもすぐに膨れ上がってしまいます。




クレジットカードを戦略的に使う

クレジットカードは戦略的に使えば多くのメリットをもたらしますが、使い方に注意しなければ、高い金利を請求されたり、借金が増えたり、信用に悪影響を及ぼすこともあります。ここでは、予算と財務の健全性を維持するためのベストプラクティスをいくつかご紹介します。

支払いは期限内に行いましょう

支払い履歴は、あなたの信用に影響を与える大きな要因の一つです。毎月の支払いが遅れると、信用スコアに悪影響を及ぼし、遅延損害金を請求される可能性が高くなります。

クレジットカードでの分割払いは、毎月必要額を期限内に支払いましょう

残高を全額、期限内に返済することで、高額な金利負担を避けることができます。

利用明細の全額を支払うことができない場合は、できる限り支払い、少なくとも最低支払額を期限内に支払うようにしましょう。

現金で支払えるものだけを購入する

そうすることで、使いすぎを防ぎ、毎月の予算を守ることができます。
クレジットカードの限度額を十分下回るようにしましょう。クレジット利用率（すべてのクレジットカードの総借入残高と総クレジット限度額の比率）は、クレジットスコアを計算するための基準の一つです。

一般的に、この比率が低いとクレジットスコアに有利に働き、高いとマイナスに働くと言われています。信用利用率は30％以下を目指しましょう。

結論

クレジットカードを財布に入れることは、多くのメリットがありますが、リスクもあります。戦略的に使えば、クレジットカードは、確かなクレジットヒストリーを築き、日常の買い物で特典を得たり、高金利の借金を返済したり、無利息の融資を受けたりするのに役立つのです。

クレジットカードを健全に利用しながら、こうしたメリットを享受するコツは、いずれ購入する商品の支払いに利用し、毎月請求額を全額かつ期限通りに支払い、クレジット利用率を低く抑えることです。